¿Qué es PSD2 y qué mejoras aporta?

Alberto Parra
23/09/2019

El pasado sábado 14 de septiembre entró en vigor la nueva normativa europea PSD2, que cambia la forma de realizar los pagos electrónicos buscando mejorar la seguridad en los mismos. Tanto bancos como usuarios se ven afectados por ella. Pero ¿qué es PSD2 y qué mejoras aporta?

¿Qué es PSD2?

Esta directiva surge para sustituir la primera norma PSD (Payment Service Directive) de 2007. En 2015, la Comisión Europea consideró necesario actualizar los procesos de pago online y aprobó su segunda versión. A pesar de que fue aprobada en 2015, se dio plazo a las partes implicadas para realizar las modificaciones que fueran necesarias para adecuarse a esta nueva normativa. En España se aprobó en 2018 y se puso como fecha límite de adaptación a la nueva norma el pasado 14 de septiembre de 2019.

¿Cómo afecta a los bancos?

Los bancos tendrán que ceder los privilegios que tenían sobre los datos de sus clientes. Hasta ahora, los bancos eran los únicos poseedores de esta información, pero, con la entrada de PSD2, están obligados a ceder estos datos (siempre con el consentimiento del usuario) a terceras partes (TPP o Third Party Providers), que serán nuevos proveedores de medios de pago. De esta forma, se prevé un aumento en la competencia en el sector fomentando el llamado open banking y el desarrollo de las fintech. Las empresas fintech han proporcionado nuevos servicios a los clientes, tales como agilizar pagos, visualizar movimientos y gastos de tus cuentas bancarias o recaudar financiaciones. Gracias a PSD2, estas empresas podrán acceder a los datos bancarios de sus usuarios.

¿Cómo afecta a los usuarios?

Para el usuario se facilitará y se asegurará aún más el proceso de pago, ya que las plataformas de pago desaparecerán para realizar dicho proceso en el mismo sitio web del comercio. Según esta normativa, hace falta combinar dos de tres métodos de acceso a nuestra cuenta bancaria para realizar un pago. Estos métodos se agrupan en:

  • Un dato que solamente conozca el usuario (contraseña o pin)
  • Un elemento que posea el usuario (teléfono móvil donde reciba un código de un solo uso o una notificación de la app de su banco)
  • Una característica biométrica del mismo (huella, iris, reconocimiento facial…)

De esta forma, la introducción del código CVV, el uso de una tarjeta de coordenadas, etc., dejan de tener validez. Sin embargo, para ciertos tipos de operaciones (consulta de saldo, cuotas mensuales de servicios, pagos en peajes o aparcamientos…) no será obligatorio una verificación continua.

Otro aspecto importante y que beneficiará a los clientes es una mayor protección frente a posibles fraudes. Por ejemplo, en caso de robo o pérdida, hasta ahora el proveedor de pagos se hacía responsable de pagos sin autorizar a partir de 150 €, pero con PSD2 lo hará a partir de 50 €.

Para resumir, ahora que conocemos qué es PSD2 y qué mejoras aporta, podemos esperar nuevas posibilidades a los clientes, ya que permite una elección de proveedores de pago mientras que garantiza y mejora la seguridad actual en las transacciones electrónicas. Además, como usuarios, dispondremos de nuevas empresas que nos aporten valor e información sobre nuestra situación financiera.

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